Zapewne znasz to z autopsji – zakładasz zwykły rachunek bankowy w oddziale banku, a przedstawiciel placówki namawia Cię na podpisanie umowy na kilka innych produktów, bez których „nie możesz się obejść”. O ile naprawdę potrzebujesz konta walutowego, konta do rozliczeń firmowych, konta dla VIP-ów, konta dla rodziny, konta wspólnego z małżonką, ubezpieczenia, kredytu czy lokaty – wówczas warto wysłuchać doradcy klienta. W przeciwnym razie najlepiej już na starcie podziękować za dodatkowe produkty, których utrzymanie wiązałoby się z kolejnymi kosztami. Jeśli i Ty wolisz ograniczyć współpracę z bankiem do minimum, powinny zainteresować Cię lokaty bez konta. To produkty niezależne, które nie wymagają otwarcia ROR-u w tym samym banku. W takim razie gdzie tkwi potencjalny haczyk?
Dlaczego lokaty bez konta to dobry „wynalazek”?
Każdy, kto posiada osobisty rachunek bankowy, prędzej czy później zainteresuje się dodatkowymi produktami oferowanymi przez swój bank. Czasami będziesz potrzebować małego kredytu na remont, innym razem zechcesz zdeponować pieniądze na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Banki wprawdzie niewiele zarabiają na samych ROR-ach (zwłaszcza jeśli ich prowadzenie jest darmowe), jednak to właśnie ten najpowszechniejszy produkt wyzwala w kliencie poczucie lojalności i zaufania do instytucji.
Niestety, owa „lojalność” nie zawsze jest korzystna dla samego zainteresowanego. Nawet jeśli rachunek osobisty nie budzi zastrzeżeń, o tyle lokata w tym samym banku może być nisko oprocentowana, a kredyt obarczony zbyt wysokimi wymaganiami. Wówczas lepiej skorzystać z produktów konkurencji, która oferuje preferencyjne warunki. Lokaty bez konta zapewniają klientom swobodę wyboru – możesz złożyć depozyt w banku, który zapewni Ci najwyższy zysk i nie jesteś skazany na kiepskie oprocentowanie w swoim banku. Niezależne lokaty nie wymagają zakładania rachunku osobistego ani podpisania umowy na inne produkty, dlatego nie wiążą się z dodatkowymi opłatami. Takie rozwiązanie jest korzystne zwłaszcza wówczas, gdy bank zapewniający lokaty bez konta oferuje jednocześnie mało funkcjonalny lub drogi w utrzymaniu rachunek osobisty.
Dlaczego czasami lepiej otworzyć lokatę z rachunkiem?
Niestety, niezależne lokaty zwykle stawiają przed klientem pewne ograniczenia. Z reguły dają możliwość otwarcia tylko jednej lokaty, a w razie przedterminowego zlikwidowania depozytu stracisz wszystkie odsetki. Takie lokaty często są dostępne jedynie dla nowych klientów, zatem nie załapiesz się, jeśli kiedykolwiek składałeś wniosek o otwarcie ROR-u w tym samym banku. Innym nierzadko spotykanym wymogiem jest wysoka minimalna kwota lokaty (np. 5 000 zł) lub odwrotnie– niski maksymalny wkład (np. 10 000 zł). Lokaty bez konta zwykle są również niżej oprocentowane niż lokaty promocyjne (wymagające posiadania konta) oferowane przez ten sam bank. Czasami różnica może wynosić nawet 3% (całkiem sporo jak na lokatę), dlatego przez złożeniem depozytu warto przekalkulować, która opcja będzie finalnie korzystniejsza.
